児童手当15,000円をこどもNISAに回すだけで大学費用が完成する｜学資保険不要の自己負担ゼロ戦略

「学資保険、入ったほうがいいのかな？」

子どもが生まれてから、何度この問いを反芻したか分かりません。両親に勧められ、保険ショップでも当然のように提案され、SNSでも「学資保険入りました！」の投稿が並ぶ。

でも、我が家がたどり着いた結論はシンプルでした。

児童手当を、そのまま毎月こどもNISAに積み立てる。それだけで、大学費用は自己負担ゼロで賄える。

この記事では、児童手当を学費に変える具体的なやり方、学資保険と比較した試算データを、まるごと公開します。

💰 児童手当だけで大学費用が作れる試算

まずこの試算表を見てください。

2024年改正で、児童手当は所得制限が撤廃され、高校生まで支給されるようになりました。0〜2歳は月15,000円、3〜17歳は月10,000円。

これを18年間NISAで積み立てた場合の結果がこちらです。

※全世界株式インデックスの過去30年平均リターン＝年5〜7%。

🎓 大学費用との突き合わせ

つまり児童手当を全額NISAに回せば、家計から追加投入ゼロで大学費用は用意できる計算になります。

📝 児童手当を学費に変える「3ステップ」

この3ステップで、児童手当の動線が「生活費に溶ける」から「大学費用が育つ」に変わります。

❌ なぜ学資保険ではダメなのか

① 利回りが低すぎる

主要学資保険の返戻率は105〜110%。月15,000円×18年（324万円）を積み立てても、戻ってくるのは340〜355万円程度。

一見プラスに見えますが、18年間のインフレ（年2%なら物価1.4倍）を考えると、実質マイナス成長です。

② 途中解約のペナルティが大きい

学資保険は10年で解約すると元本の80〜90%しか戻らない。

NISAなら、いつでも売却して現金化できる。住宅購入・親の介護・転職など、想定外の出費が必要になったときの自由度が圧倒的に違います。

③ 保険機能は別契約のほうが安い

学資保険の「契約者死亡時に保険料免除」機能は、収入保障保険で月2,000〜3,000円で代替可能。

📊 年齢別シミュレーション（2024年改正版）

年利5%運用で約380万円、年利7%で約470万円。

👨‍👩‍👧‍👦 第3子以降は月30,000円

2024年改正で、第3子以降は0〜17歳までずっと月30,000円支給に。

18年積み立てると元本648万円、年利5%で約1,050万円。私立医学部の学費以外は、ほぼすべて賄える試算です。

⚠️ 暴落リスクとどう向き合うか

「投資は怖い」という不安、当然です。

NISAの最大の弱点は、18年の間に何度か元本割れする時期が来ること。リーマンショック級では一時的に資産が30〜50%減ることもあります。

🏦 口座開設のおすすめ証券会社

① SBI証券（総合バランス◎）

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住信SBIネット銀行との連携で児童手当→積立の動線が組みやすい。迷ったらここ。

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児童手当を楽天銀行で受け取って楽天証券に流す動線が最強です。

❓ よくある質問

Q. 投資は元本保証がないから怖い

A. 元本保証＝インフレ負け。物価が年2%上がる中で、年0.5%の学資保険は実質マイナス。

18年スパンで全世界株式が元本割れで終わった例は、過去100年で一度もありません。

Q. 投資の知識がない

A. 全世界株式インデックスを毎月積み立てるだけなら知識ゼロでOK。「銘柄を選ぶ・タイミングを計る」をしないのが、初心者のコツです。

Q. 親が亡くなったらどうする

A. 収入保障保険を月2,000〜4,000円で別契約すれば、月20〜30万円の遺族保障を確保できます。

Q. 児童手当は所得制限で受け取れないのでは？

A. 2024年10月から所得制限は撤廃されました。世帯年収に関係なく、全家庭が受け取れます。

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✨ まとめ：児童手当の動線を変えるだけ

この記事で伝えたかったことは、たった一つ。

児童手当をNISAに流し続けるだけで、家計から追加投入ゼロで大学費用は作れる。

すでに国から振り込まれているお金の「行き先」を変えるだけ。これが、2026年時点で我が家がたどり着いた最適解です。

投資にはリスクがあり、18年の間に元本割れする時期も来ます。それでも、過去100年の全世界株式は長期で必ずプラスに戻ってきた――この事実を信じて積み立て続けるか、年0.5%の学資保険で「安心」を買うか。選ぶのはあなたとご家庭です。

我が家は前者を選びます。

※本記事は投資の参考情報であり、特定の商品の購入を勧誘するものではありません。投資判断はご自身の責任でお願いします。